麦当劳是一家装扮成汉堡连锁的房地产公司；哈佛是一家装扮成高等教育机构的对冲基金；而星巴克则是一家装扮成咖啡店的银行。
星巴克于2008年推出充值卡，目前是美国最大的移动支付兼忠诚度APP。25%的交易通过这个APP完成，仅在美国就有3300万用户，相当于大约十分之一的成年人。
每年消费者充进去的资金有100亿美元之多。截止今年3月，星巴克资产负债表上记录了19亿美元“储存卡价值”，作为一项负债，也即未实现收入。
充进去的钱其实不属于存款，只是未花掉的现金。但由于星巴克并非金融机构，因此不像同样有用户沉淀资金的PayPal，必须将客户的钱存放在低收益的独立账户或政府债券中。星巴克却是可以动用这笔钱作为运营费用的。
此外在如今利率高过5%的环境下，星巴克非但不用支付一分利息，反而可以定期将部分资金转入公司的银行账户，获得高额利息收入。
这部分可以据为己有的资金称为“破损额”，可以确认为公司利润。也就是根据一定的算法，判定消费者不可能再动用的金额。在截至2023年9月的财年中，星巴克确认了2.15亿美元的破损额，相当于存储余额的13%。
欧洲的银行在负利率期间会收取部分客户的负利息，作为保管费用。那么星巴克等于收了13%的保管费。
银行业也有同样的情况，客户资金被遗弃在银行账户上。不同之处在于银行无权据为己有。当账户闲置3-5后，资产会被监管机构托管。
当然星巴克可以说，其奖励计划也是有成本的，需要付出很多折扣给消费者。不过考虑到星巴克的其他收益，比如消费者用充值卡而不是信用卡付费，节省了星巴克付出的中间费，还能免费得到消费者有价值的个人信息。
所有利益相加，星巴克等于创建了一家利润及其丰厚的银行。—转发。