二胎房貸試算看這裡！教你輕鬆解讀，聰明選貸款 📌什麼是二胎房貸試算？ 二胎房貸試算，簡單來說，就是透過一些工具或公式，預估你在申請二胎房貸後，每月需要支付的金額、總共需要支付的利息，以及整個貸款期間的還款狀況。這就像是一份貸款的「成績單」，能幫助你更清楚地了解這筆貸款是否符合你的經濟能力，以及是否能達到你的資金需求。 📌二胎房貸試算的關鍵要素 貸款額度： 這代表你最多可以借多少錢。通常會受到房屋的鑑價價值、你目前已償還的一胎貸款金額，以及銀行的貸款成數所限制。 貸款利率： 利率的高低會直接影響到每月還款的金額。利率越低，每月還款壓力就越小。 月付金： 這是每月需要固定支付的金額，包含本金和利息。常見的計算方式有等額本息法和等額本金法。 本息均攤法： 每月的還款金額固定，但本金和利息的比例會逐月調整。 本金均攤法： 每月償還的本金固定，但利息會隨著本金的減少而逐月遞減，因此前期還款壓力較大，後期較輕。 📌如何看懂二胎房貸試算？ 比較不同銀行的方案： 同樣的房屋，不同的銀行可能提供不同的貸款額度和利率。建議你多比較幾家銀行，找到最適合自己的方案。 注意隱藏費用： 除了本金和利息之外，還有一些額外的費用，例如設定費、鑑價費等。這些費用都會影響到你的總支出。 評估自己的還款能力： 在申請二胎房貸之前，務必評估自己的收入狀況和支出，確保每月都能按時繳納貸款。 了解提前清償的相關規定： 如果有機會提前清償貸款，建議你先了解銀行的相關規定，以免產生額外的費用。 📌二胎房貸試算的注意事項 試算結果僅供參考： 二胎房貸試算的結果會受到許多因素影響，實際的還款狀況可能與試算結果有所出入。 尋求專業協助： 如果對二胎房貸試算有任何疑問，建議你諮詢專業的理財顧問或銀行人員。 二胎房貸試算是一個非常實用的工具，能幫助你更了解二胎房貸的細節，做出更明智的決策。不過，在申請二胎房貸之前，除了參考試算結果之外，還需要綜合考慮自身的財務狀況和未來規劃。

在當前房地產市場中，二胎房貸成為許多人解決資金需求的重要選擇。無論是用於房屋修繕、應急資金周轉，還是其他用途，房屋二胎都提供了靈活的融資方案。好事貸作為一家專業的金融機構，以其低利率、快速審核和靈活的還款方式吸引了眾多有資金需求的房屋持有人。然而，申請二胎房貸並非全無風險，申請者需謹慎選擇貸款公司並仔細比較各項條件。本文將深入探討二胎房貸是什麼？同時分析好事貸二胎房貸的優勢以及最新的二胎房貸利率市場趨勢，幫助您在眾多選擇中做出明智決策。 什麼是二胎房貸？ 二胎房貸是什麼？二胎房貸也稱為次順位房貸，是指借款人在原有房屋貸款尚未償清的情況下，以房屋的淨值作為擔保，向金融機構再次申請貸款。這種貸款形式特別適合需要額外資金卻不願意出售房產的借款人。相較於第一次房貸，二胎房貸利率通常較高，但其審核流程相對簡便，且能快速獲得資金，對於有短期資金需求的人來說，是一個便利的選擇。 好事貸的二胎房貸優勢 好事貸二胎房貸服務以低利率、快速審核和靈活還款方案著稱，以下是其主要優勢： 1.低利率 好事貸提供的二胎房貸利率低於市場平均水平，對於需要長期周轉資金的借款人來說，是減少利息負擔的一大利好。 2.快速審核 好事貸的審核流程簡便且迅速，通常在短時間內即可完成審核，幫助申請者快速獲得所需資金。 3.無代辦費用 與其他貸款公司不同，好事貸免收代辦費用，這意味著申請者可以節省一筆額外開支，增加貸款的透明度。 4.高達110%的貸款成數 好事貸的房屋二胎可提供高達110%的貸款成數，讓借款人能夠獲得更高的貸款額度，以滿足更大規模的資金需求。 2024年二胎房貸利率趨勢 根據2024年的市場趨勢，二胎房貸利率範圍在2.6%至36%之間。以下是不同貸款管道的利率範圍及特點： 銀行利率： 銀行提供的二胎房貸利率最低，約在2.6%至5%之間，但審核標準嚴格，對借款人的信用狀況和還款能力要求較高。 股票上市公司利率： 股票上市公司提供的利率較高，約在5%至15%之間，審核相對寬鬆，但利率偏高。 民間貸款利率： 民間貸款利率最高，約在15%至36%之間，適合信用條件不佳或有緊急資金需求的借款人，但風險也最大。 二胎房貸的申請流程與注意事項 申請二胎房貸的流程通常包括選擇貸款機構、準備相關文件、提交申請、審核與評估、簽約與放款。為確保順利申請，申請者需準備充足的文件，如房屋權狀、身分證明、收入證明等。此外，申請者應提前了解貸款條件，如貸款額度、還款期限、利率等，並進行試算，以確保貸款後不會帶來過大的財務壓力。 在選擇二胎房貸時，了解其利率趨勢及風險是至關重要的。好事貸二胎房貸以其競爭力強的條件，成為眾多房屋持有人解決資金需求的首選。然而，在享受便利的同時，借款人應謹慎評估自身還款能力，以確保房屋二胎貸款的順利進行。

二胎房貸完整攻略：從申請到撥款，快速掌握六大步驟！ 想了解二胎房貸的完整流程嗎？本文將帶您一步步解析，從申請管道比較到撥款入帳，讓您對二胎房貸不再陌生。 1. 申請二胎房貸管道比較 二胎房貸的申請管道眾多，常見的有銀行、融資公司、民間貸款等。不同管道在利率、額度、審核速度上皆有差異。 銀行： 額度較高，利率相對較低，但審核較嚴格，所需時間較長。 融資公司： 審核速度較快，但利率較高，額度可能較銀行低。 民間貸款： 審核速度最快，但利率最高，風險也相對較高。 建議您多方比較，選擇適合自己的管道。 2. 準備相關申請資料 申請二胎房貸時，需準備以下資料： 雙證件影本： 身分證、駕照等。 印鑑證明： 申請人親自至戶政事務所辦理。 戶籍謄本： 證明申請人的戶籍狀況。 土地建物權狀： 證明房屋所有權。 所得證明： 如薪資單、扣繳憑單等。 財力證明： 如存款證明、股票帳戶等。 一胎房貸相關資料： 繳款紀錄、餘額等。 3. 送件審核 準備好相關資料後，即可向所選的管道送件申請。貸款機構會對您的資料進行審核，包括信用評分、房屋鑑價等。 4. 簽約對保 若審核通過，您將會收到貸款合約，並進行對保。對保時，請務必仔細閱讀合約內容，確認利率、還款方式等細節。 5. 設定抵押權 簽約後，需至地政事務所辦理房屋設定第二順位抵押權。 6. 帳戶撥款 抵押權設定完成後，貸款金額就會撥入您指定的銀行帳戶。 二胎房貸注意事項 利率： 二胎房貸利率通常高於一胎，且各家貸款機構利率不一。 額度： 二胎房貸額度通常為房屋鑑價值的60%至70%。 還款方式： 可選擇本息攤還或本金攤還。 風險： 二胎房貸風險較高，若無法按時還款，可能面臨房屋遭拍賣的風險。 結論 二胎房貸雖然能快速取得資金，但需謹慎評估自身財務狀況，並選擇適合的貸款管道。建議您在申請前，可多方諮詢專業人士的意見。

限貸令是什麼？ 3分鐘快速瞭解「限貸令」，對首購屋族有何影響？ 銀行房貸辦不過、房貸利率拉高，以及房貸要排隊撥款等現象，都在2024下半年一併出現，這是因為號稱史上最嚴格的「限貸令」來了！各家銀行為了避免踩到《銀行法》72–2條的紅線，所以將房貸撥款的水龍頭拴緊甚至關上。這對購屋族將會有何影響？就讓本文帶你用3分鐘來快速瞭解。 一、限貸令是什麼？快速瞭解限貸令懶人包 「限貸令」並不是財政部或是中央銀行所頒布的命令，而是早在《銀行法》72–2的規範中就有明文規定：「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額，及金融債券發售額加總的30%。」 因為新青安貸款的推波助瀾下，讓原本因為打炒房政策，逐漸降溫的房市又再度熱絡起來。根據金管會統計，截至2024年7月底，國銀房貸餘額已連續3個月，每個月都增加千億以上，連帶炒熱民營銀行不動產放款占比，也即將逼近30%的法規上限。 中央銀行為了穩定金融秩序，以「道德勸說」的角度，邀請各大銀行主事者喝咖啡，並且提醒切勿踩到30%的放款紅線。因此在各銀行的共同默契下，紛紛緊縮房貸的放款業務。此一消息經過媒體批露後，為方便形容各大銀行房貸放款緊縮的現象，才會以「限貸令」來定義。 二、限貸令形成的原因以及實行機構 限貸令簡單來說，就是銀行自主管理貸款資源，不可過度流向不動產貸款。那麼限貸令形成的原因為何？跟哪些部會機構有關？請跟著本文的說明一起來瞭解： 1.限貸令原由 各家銀行紛紛祭出限貸令，主要的原因有2： 新青安貸款 史上最優惠的新青安房貸，因為低利率、長達5年的寬限期、可分40年償還，月付金大幅降低，促使許多人蜂擁進入房地產市場中。根據央行統計，截至2024年5月為止，5大行庫（台銀、土銀、合庫、華南銀、第一銀）房貸放款金額已達約1162億，其中新青安房貸占比約為41%，已創歷史新高，可見房市因為新青安帶動，確實炒熱一波買氣。 即將踩到30%放款紅線 近幾年來各縣市房地產成交金額漲幅驚人，讓平均申貸的金額跟著增加，導致每一家銀行整體房貸放款金額也大增。根據金管會統計，計有13家銀行的房貸占比已經超過27%，即將逼近《銀行法》所規定的30%上限。為避免觸範銀行法的天條，因此國內多家銀行紛紛祭出限貸令。 2.限貸令實行機構：財政部、金管會、央行、銀行 依目前來說，限貸令相關的實行機構，由上到下會有4個角色分層把關： 財政部：嚴格審查新青安貸款違規的情形（轉租、人頭戶）。 中央銀行：提醒各家銀行自主控管不動產貸款量，以避免資源過度集中不動產貸款。 金管會：做為銀行的監督機構，職責是確保各家銀行皆遵守銀行法的規範。而房貸撥款審核變嚴格、撥款變慢，是銀行端的作業，並非金管會的命令。不過，只要踩到30%的放款紅線，金管會將對銀行處以鉅額罰款。 銀行：作為末端的放款機構，遵守銀行法的規範，自主控管不動產貸款總量，目前各家銀行房貸審核及撥款以價制量，利率調升、成數下降。 三、限貸令實行後的影響 限貸令實行後，對於房市立即造成巨大的震撼，影響主要體現在以下幾個方面： 1.影響房屋3大族群 限貸令將會影響首購族、換屋族，以及租屋族等3大族群。詳細說明如以下所列： 首購族：限貸令將會降低房貸成數並提高貸款利率，這會讓口袋較淺的首購族群，在短時間內難以籌措出足夠的自備款差額，將導致首購族捨棄成屋轉向預售屋，反而讓預售屋的買氣更旺盛。 換屋族：這類族群大多會將舊屋賣出後，才有能力買新屋。因此限貸令一出，將面臨舊屋的買氣下降、換屋的計劃要延後。 租屋族：限貸令後的房貸利率提高，將連帶影響房東將利率轉嫁到房租上，這對租屋族群來說，無疑將負擔更沉重的租金成本。 2.影響房屋貸款 限貸令對於房屋貸款的影響，主要會呈現在利率、撥款時間與購屋違約等3方面： 房貸利率：自2024年七月起，一般房貸利率普遍已拉高3%左右。即使有2.185%地板價的銀行也不多見了，而且就算提出申請，能拿到低利率房貸的機會也是極低。 撥款時間：自限貸令開始，各大銀行紛紛採取總量管制，分行所收的房貸案件，必須向總行進行登記，購屋者須等到有房貸的缺額才有機會輪到，因此申請房貸的時間將越拖越長。 購屋違約：因為上述2項原因，使得買家申請房貸的難度大增，可能讓購屋違約的情形增加。 3.限貸令的長短期影響 限貸令影響的結果，可以由短期與長期2方面來觀察： 短期影響：通過嚴格限制的手段，有可能因為房屋成交量減少，讓一些口袋不深的投資客退場，促使房價短時間內有下跌的機會。 長期影響：因為房價下跌，一些房東可能會將成本反映在租金上，讓廣大的租屋群眾增加生活負擔，反而造成社會不穩定的隱憂。 四、購屋族如何突破限貸令？ 限貸令來勢洶洶，對於房市造成巨大的震撼，但是對於購屋族來說，真的就束手無策了嗎？其實還是有方法可以尋求突破的，你可以試著從以下幾個方法來著手： 多問多比較，除了比較各家銀行外，銀行本身的分行也可以多問。 願意購買銀行提供的房貸壽險，或是理財方案，提高過件的機率。 銀行之外，農漁會以及信用合作社，也是有機會突破的貸款方式。 協調屋主以「期約交易」方式，將交屋時間延長盡量避開限貸令。 購買預售屋，在完工後以分戶貸款的方式，盡量減少限貸令影響。 限貸令是銀行與政府之間的默契！一方面可以避免踩到30%的放款紅線，另一方面也能針對過熱的房市進行降溫。雖然對於房市造成了一定的衝擊與影響，但是購屋族並非只能「望貸興嘆」。只要參考本文所提供的突破方法，並勤勞的對各家銀行房貸方案多加比較，還是有機會可以申請到合適的房屋貸款。

新青安去年推出後，助長了房市的活力，各家銀行近期為因應房貸需求達到高峰，紛紛推出史上最嚴格的限貸措施。專家指出，部分正進行貸款審核的購屋客戶，面臨每日支付萬分之一違約金的風險，而有些民眾為等待貸款審核只得先支付租金等待核貸結果，引發了強烈不滿情緒。 隨著新青安政策的實施，房市活絡，各銀行的房貸業務水位接近飽和，央行最近召集全國銀行業者「喝咖啡」，力求維持房貸業務比例在合理範圍內，並實施了史上最嚴格的限貸政策，以避免房市過熱。 近期銀行紛紛「鬧錢荒」，暫停受理貸款申請。鴻毅地政士事務所所長謝志明指出，限貸政策已導致購屋交易糾紛增多，例如有民眾因限貸問題而無法如期完成房產交易。有一位購屋者原本預計售出價值2200萬元的舊房後，購買另一座價值1800萬元的新大樓，雖已簽約，卻因等待舊房買家貸款審核，預計需等到11月才能完成交易。該買家最終與新屋主協商，以每月3萬元的租金承租，以替代違約的狀況。 由於現在購屋者需等候貸款審核，導致中古屋交易所需時間延長，增加了違約風險。謝志明指出，一般中古屋交易約45天完成，但現在因排隊申貸，可能延長至更長的期限。買賣雙方可依據合約條款協商，來調整延遲違約金，但若限貸政策持續嚴格，可能會引發更多的購屋糾紛。 資金都已經投入在買房裡，面對日常周轉不足該如何解套?

由於沒#標題被刪文，故重貼一次，並追加補上Q12物價與最低薪資的關係。 很抱歉因為我的疏忽，以致被刪文造成各位的留言都因此消失，而未能回應所有人。 -- 最近因為一例一休和砍七天假的流言滿天飛，所以我想回應一些常見的謬論。 為了避免影響到各位的獨立思考，我必須先聲明我個人是反對一例一休，並主張周休二日，以及增加勞工休假天數的。 希望大家在讀完本文後，不論你原先支持與否，最終都能在思考後得到和我相同的結論。 以下我將以Q&A的方式，來讓大家理解我的想法。 1. 一例一休和砍七天假為什麼是錯誤的？ 2. 台灣的經濟那麼差，再加薪跟加假會讓公司倒光？ 3. 多放假真的會讓經濟變差嗎？ 4. 放假跟加薪所造成的額外成本，足以使多數中小企業破產倒閉？ 5. 如果企業倒閉，失業率就會瘋狂地上升，大家都會餓死？ 6. 沒有老闆就沒有工作，所以我們應該要多保護老闆？ 7. 工資、工時和假期應該讓市場機制決定，政府不該插手企業營運？ 8. 台灣勞工的假已經太多，薪資也已經夠高了，再上調會不利經濟發展，降低國家的競爭力？ 9. 薪水漲了，物價還不是也跟著漲，有意義嗎？ 10. 國外雖然薪水高，但物價也高，不能拿來跟台灣比？ 11. 加薪、加假、減工時，只會給企業帶來負擔，沒有好處？ 12. 提高最低工資會造成物價飆漲？ 我不會用複雜的經濟學術語來搞混大家，或是給出一大堆到處查得到的資料，我只單純地用簡單的邏輯和一點點加減乘除的數學，讓大家可以輕鬆地讀完此文。 -- 1. 一例一休和砍七天假為什麼是錯誤的？ 不需要用複雜的經濟模型，不需要專家學者背書，一例一休的錯誤其實很明顯。 請想像一個未來世界，人們過著舒適便捷的生活的未來世界。 請問你在這個世界裡，看到的是什麼？ 是機器取代人力，為人類做牛做馬，讓人類每天只需要工作4小時，每周休三天假，賺的錢不但夠生活開支，還能買房買車跟出國旅遊？ 還是人類每天工作12小時，一年不僅沒有休假，賺的錢就連糊口都有困難？ 那麼，你再反過來看現在政府的政策，你覺得一例一休跟砍假是朝哪一個方向走？ 方向對了，就算慢慢走，遲早都會走到；但方向錯了，就只會走向地獄的深淵。 我們的目標是讓所有人能有更好的生活、更多的假期、更高的薪水，但這必須要透過周休二日和增加假日才能得到，一例一休和砍假則是背道而馳，讓大家走向每天做到死的窮忙深淵。 進一步來看，如果我們用更長遠的角度去思考休假少的問題，會發現它和低工資是息息相關的。 簡單地說，兩個勞工若每個人做1.5人份的工作，就代表資方可以少付出一個工作的薪資，也代表多一個人失業。 透過長期加班去扭曲勞資市場供需，會造成勞工的需求下降，而在勞工的供給不變的情況下，人浮於事，勞工的薪資就難以成長。 以台灣1,150萬勞工來說，就算每人僅做1.2人份的工作，也會造成230萬人沒有工作，比台灣總失業人口46萬人還要高。 若按照主計處的平均月薪$45K來算，那就是每個月讓勞工贈送$1,035億(230萬人x$45K)的利潤給資方，相當等於每人每月少領$9,000($1,035億/1,150萬人)的薪水。 這也正是為什麼貧富差距不斷加大，薪資20年來負成長，在每天大家都過得很辛苦時，卻總是有土豪買豪宅名車不手軟。 -- 2. 台灣的經濟那麼差，再加薪跟加假會讓公司倒光？ 台灣的經濟差從來都不是因為勞動成本過高或是生產成本過高的問題，重點在於，台灣一直陷於產業難以升級的狀態。 到底什麼是產業升級？ 其實說穿了，就是用科技代替人力去提高產能和品質，再把釋放出來的人力轉作研發跟設計，創造更多更新更進步的產品。 但是大多數的台灣公司體認到的都不是這個，它們眼中的產業升級方式是砍人加工時來衝淨利，所以，台灣企業逐漸衰弱，陷入惡性循環。 一例一休跟七天假的議題，就是思維模式上的爭鬥。 在這個時代，產業模式已經從勞力密集，轉變為知識密集，意思是，員工的績效不再以工時為依歸，而是著重在於各種創新的想法與方式。 在未來，具有人工智慧的機器人基本上可以取代絕大多數生產類和服務類的工作，而人力的價值則取決於創新和發明，或是一些軟性的技能，如領導，行銷，銷售等等。 在知識型經濟的時代，員工不是勞力，而是資產。 一組10人頂尖工程師工作80天的效果，可以抵上一組10人勞工8000天的勞動。 人才的有效使用，會隨著知識經濟的轉型，而發揮科技上的乘數效應。 但問題來了，台灣的老闆心裡想的是，那我如果讓工程師工作800天，不就賺了10倍嗎？ 反正肝爆了，過勞死了就再換一批，我有源源不絕的工程師可以用嘛！ 可是，並不是每項資產的產值跟耐久度都一樣。 有些神器的可能屬性超高，但一周只有40小時的耐久度；而一些白裝屬性不怎麼樣，但一周卻有80小時的耐久度。 人才是最重要的資本，你把資本當成消耗品，你就會完蛋。 你不可能把神器當白裝用到爛，也不可能把白裝拿來打Boss，這是一定的trade-off。 台灣的老闆想的剛好相反，他們會不斷地逼著神器做久一點，再逼著白裝做神器做的事，結果兩個都被搞到報廢了，再來說台灣沒人才，年輕人吃不得苦，都是爛草莓。 而老闆亂搞後最直接的結果，就是台灣企業最被詬病的三流管理。 給你最優秀的人才，你也能用成廢才，這是領導的無能，不是員工。 於是有機會出走的人才跑了，沒機會只能留在原地的人才被耗損殆盡，神器都發揮不出白裝的屬性。 歸根究底，是台灣的經濟過於封閉，過於保護資方。 老闆可以加班不給薪、過勞不負責、請產假就開除、污染環境只繳小罰款，黑心食品罰錢關幾年就OK，更不用說普遍性地不開發票和逃漏稅。 上一個世代的經營者用過時的思維，不斷地去削弱國家未來的競爭力。 他們在政府的保護傘上，依託著關稅壁壘跟從未被嚴格執行的法令，過著不用競爭就能賺錢的閒適生活，就好像炒房地產一樣，買了放著就可以賺錢，啥都不用做，多好？ 要改變現狀，必須要逼迫老闆去改變，所以要把員工該休的假都還給他們。 人力成本增加，會逼只想發懶不動的老闆去思考怎麼用科技去取代人力，就像歐洲一樣，人力貴到爆，所以大量使用機器生產，品質效果產能都提升。 而被閒置的人力被投入在新資源的開發，或被重新釋放到勞動市場，公司反而能減重，提高獲利。 與此同時，勞動市場也會更加競爭，人力必須要進一步地打磨自己，變成更有價值的人才，而不僅僅只是做端盤子這種業務而已。 人力品質的提升，將會增加新創公司的可能，並且讓公司能更輕易取得更優秀的人才，汰換不適任的舊人，變得更有競爭力。 因此，加薪和加假只會促進產業的新陳代謝，將過時和無效率的公司從市場上清出去，而不會讓所有公司都倒光。 相對的，不論是公司或是勞工，都能因此而獲利。 -- 3. 多放假真的會讓經濟變差嗎？ 那麼，最好的方式是不是應該請政府規定每日最低工時是16小時，每年只準放一天假，再將最低工資降為每小時$1，這樣對經濟最好呢？ 到底什麼是合理的假日標準？ 什麼是合理的工時標準？ 什麼是合理的工資標準？ 合理這兩個字真的很難定義，也許是周休二日，每日8小時工時，每小時$140工資；也許是周休三日，每日6小時工時，每小時$180工資。 但無論如何，就現有的統計數據及世界先進國家的勞動標準來看，我們至少都應該能判斷，以目前台灣的假日數，工時長度，跟薪資厚度是完全糟到不合理的對吧？ 既然如此，那為什麼多放假有錯? 事實上，多放假並不會讓經濟變差，公司與勞工之間並不是零和遊戲，勞工爽到了，公司是可以獲益的。 今天一例一休跟七天假，短期看起來好像公司爽到了，勞工虧死了，但長期來講，對整個國家反而是有害無益。 你累到沒力氣動會有空去交友娛樂嗎？所以空虛寂寞覺得冷，一堆社會問題發生！ 你累到爆會想去戀愛結婚生小孩嗎？所以生育率低，誰敢生啊？ 你累到一身病要不要去看醫生啊？所以健保快掛了！ 你累到不想出門那旅遊觀光業有錢賺嗎？所以一沒陸客一堆旅行社跟餐飲業都GG了！ 放假是為了促進經濟，只有利用金錢的乘數效應來提高消費，企業才能增加營收。 今天你賺$1,000，但沒時間出門去花，$1,000對國家來講就只是$1,000的GDP。 但如果你把$1,000拿去作按摩，按摩師再把$1,000拿去吃大餐，餐廳老闆再把$1,000拿去買書，這樣$1,000的收入，就能創造出$3,000的乘數效應！ 那麼，以台灣人愛存錢的個性，就算有多的錢也就是存銀行，不見得會拿來消費，這樣對經濟也不會有幫助啊！ 這樣的觀念是不正確的，儲蓄本身即是促進經濟發展的動能。 當你把錢存進銀行時，銀行會將錢貸給企業或個人，或者是拿去作一些保守型的貨幣市場投資。 你的房貸，車貸，還有無數企業貸款，都不是憑空生出來，而是儲蓄戶存進去的。 因此只要提升薪資水準，可支配收入上升，即便不拿來直接消費，也會促進經濟發展 總言之，如果政府只能單純地去考慮放假所帶來的產值損失，而不能考慮放假所帶來的經濟效益，那是政府的失職。 -- 4. 放假跟加薪所造成的額外成本，足以使多數中小企業破產倒閉？ 單純以政院版本來說，它們預估一例一休最多增加476億的人事成本，我們不用複雜的數學 就用簡單的加減乘除來簡化這個問題。 根據104年5月的統計 全台中小企業共有1,380,000家左右，而中小企業的勞工只佔了勞動人口的78%(請參閱中小企業處統計http://www.moeasmea.gov.tw/ct.asp?xItem=13559&ctNode=689&mp=1)。 $47,600,000,000 x 78% / 1,380,000 / 12 = $2,242，換言之，對於中小企業來說，一個月平均僅會增加$2,242的成本，看起來其實不太多。 與此同時，統計中的中小企業的累積年收入是$11,803,100,000,000，而$11,803,100,000,000 / 1,380,000 / 12 = $712,748，也就是說平均每間中小企業的月營業額在$712,748左右。 假設這些企業都活得很慘，只有3%的淨利，$712,748 x 3% = $21,382，也就是每個月公司的股東只賺到$21,382，而$2,242 / $21,382 = 10%的淨利。 這樣的計算非常保守，因為多數中小企業主如果每月只賺了$21,382，比最低工資都還不如，那他們應該去超商打工，而不是繼續開公司。 即便在這樣保守的假設下，大多數的公司只是面臨淨利減少的問題，而不是死亡，更不用說多數中小企業有著逃漏稅的陋習，實際淨利最少可往上再加5%... -- 5. 如果企業倒閉，失業率就會瘋狂地上升，大家都會餓死？ 這個假設之所以錯誤，是因為當部份企業退出市場後，消費者的需求仍舊存在。 簡單來說，今天如果7-11倒閉了，大家就會到全家，萊爾富，跟OK去買，於是其他三家超商就會開更多店，招聘更多人。 企業退出市場，會為同業空出市場空間，使其得到業務成長的機會，而它們的成長則會反過來創造工作。 要瞭解這樣的機制，我們必須重新思考為什麼人力成本的提高會造成部份公司的倒閉？ 今天新政策一公佈，所有企業都增加了20%的人力成本，但公司A輕鬆吃下成本並遊刃有餘，可公司B卻倒了。 這代表公司B本身的結構跟運作效率未能最優化，導致該公司在營運上無法與公司A匹敵。 真正殺死公司B的是它錯誤的結構跟低落的效率，使得它被公司A擊殺，而不是因為人力成本的提高。 假如今天是所有公司都同時死亡，我們才能說人力成本的提高殺死了所有企業。 但所有公司都死了嗎？沒有！ 所以公司B不能怪罪政府，而是應該自我檢討為什麼自己打不贏同業。 -- 6. 沒有老闆就沒有工作，所以我們應該要多保護老闆？ 提供工作的不是老闆，而是市場需求。 今天如果每個人都需要手機，就算HTC死了，也會有HTD，HTE，HTF等等來承接市場。 這些新公司同樣會需要人力來開展它們的業務，這也代表新的工作。 因此，清洗掉產業中缺乏競爭力的公司，對於消費者跟社會會有正面的幫助。 它不僅洗掉了糟糕的公司，也洗掉了能力不佳或不敷使用的員工(因為優秀員工再就業很容易)。 事實上，要提升台灣的整體競爭力，我們必須要先迫使被過度保護的企業主升級自己的公司，加薪加假減工時都只是第一步而已。 透過提高公司的人力成本，我們可以進一步地促進產業升級，用機器代替人力。 聽起來似乎有很多工作會消失，也會有很多技能不足的人會因此而失業，這些人可能是因為教育不足，或年紀大難以轉行，但就算不那麼做，當國外的機器人開始進口時，這些人仍舊會被產業所淘汰。 與此同時，我們必須要大量地開放外資進入台灣，移除關稅壁壘，將缺乏競爭力的公司驅逐出市場，並讓更有效率的公司能提供更廉價的服務和產品，使得物價更便宜，消費力更強。 比方說汽機車，如果我們移除高達40%~100%關稅，讓外企進來，今天大家買機車，一台就不會要價8萬，而是4~5萬；買汽車就不會一台100萬，而是一台50~60萬。 省下來的錢，就會變成額外的消費力，讓大家的生活變得更富裕。 是的，有些不好的公司，被過度保護的老闆會因此倒閉失業，但這對整個國家都是好事！ -- 7. 工資、工時和假期應該讓市場機制決定，政府不該插手企業營運？ 十多年前，Nike在東南亞外包生產線的工廠剝削員工，長時間超時工作，卻每天僅支付大約兩塊美金。 與此同時，還僱用童工，並任由員工在高化學污染的環境下不受保護地工作。 但很有趣的是，Nike大多數的行為在這些國家是合法的，甚至只需要支付很小很小一筆罰款就能繼續非法下去，儘管對於已開發國家的人來說，這些行為是很不道德的。 那麼，按照市場機制的邏輯，每日工作超過十小時的員工日薪僅$70台幣是完全合理的，如果員工很不滿，他們可以直接離職，讓老闆被淘汰掉，而不是任由老闆剝削？ 而即便Nike每雙鞋能賺取數千台幣的利潤，這些工廠生產線的員工，也沒有資格要求老闆賺少一些，因為是市場機制決定了他們的薪酬和工時，不爽做就不要做？ 經濟及商業運作是必須被監管的，因為企業的本質是在合法的情況下，不擇手段地去贏利，它們行事的底限是法律，不是道德。 因此，符合企業最大利益的行為，並不一定符合整體社會最大的利益。 比方說，企業可以在災難來臨前大肆屯積食物飲水，等災難過後用數倍的價格賣給災民賺國難財。 再比方說，企業之間可以聯合哄抬價格，迫使民眾用高價購買，賺取更高利益。 這些行為完全符合企業的利益，但對大眾則是不利的。 所以，世界上才會有限制碳排放的環保法案，會有限制獨佔市場的反托拉斯條款等等，去保護大眾的利益不被企業吞噬。 台灣所遇到的勞資問題亦是如此！ 首先，多數公司並未遵從勞基法，不允許員工組成工會，而且存在很多法令問題如環保方面，稅務方面等等。 同時，台灣有著大量的關稅避壘，如先前有提過的汽機車，讓台灣公司能不用面對外資競爭。 最重要的是，台灣對於外國人士來台工作，以及外資招商上做了很多限制，讓國家成為一個外資沙漠。 最直接的結果，就是人為地創造出一個對於勞工極不公平，且不友善的環境。 換言之，自由市場經濟最基本的要素，”自由”是不存在的。 而最鄉愿的想法”好人有好報，不道德的壞公司會自己死掉”，也不過是天方夜譚。 多數台灣公司便是利用這樣的環境來榨取勞工應得的報酬，就如同Nike對東南亞勞工一樣。 現在，Nike仍舊活得好好的，就像Apple跟Samsung也都有無數血汗工廠運作中，卻仍舊有無數消費者支持它們的產品一樣。 -- 8. 台灣勞工的假已經太多，薪資也已經夠高了，再上調會不利經濟發展，降低國家的競爭力？ 如果給假跟升薪資不會促進經濟發展，那麼不給又不升難道就會促進經濟發展嗎？ 甚至是保持現狀，就能促進經濟發展？事實證明都是不可能的！ 台灣從來都不是員工的福利太多，而是太少。 美國薪資是我們三倍以上，勞工可組工會，最低薪資比我們高兩倍以上，但它仍舊是最強大的經濟體。 不管是在英國、德國、法國等等歐洲國家，勞工的福利待遇只比我國更好，但我們的經濟跟科研實力卻仍舊不是他們的對手。 是我們不夠努力嗎？ 是我們假放太多嗎？ 是我們薪資太高嗎？ 都不是！重點是生產力，而不是假日有多少或薪水有多低。 生產力的提升，是靠科技，不是人力。 今天你的工作如果是組手機，你就算找了100人每天24小時不眠不休地工作，生產力也比不過一條全自動化的生產線。 台灣一直用製造商的角度去看經濟，除了極少數的高科技企業，多數公司都遲遲未能做到將勞力密集升級成知識密集，所以在國際市場上競爭不贏其他國家的產品，只能依賴低價搶市場。 而惡劣的勞動環境正是讓不思進取的企業，利用對於勞工的剝削，來維持自己在市場上的競爭力。 因此增加人力成本，迫使企業改革，絕對是必要之惡。 我們的國家，有著最優秀的人才，足以跟世界上任何國家競爭。 但政府和業界卻只會把大量優秀人才都逼出台灣後，再到國外哭喊著要他們回去領1/3的薪水做到死來報效國家。 正所謂故土難離，要是有機會，很多優秀的台灣人都想回家鄉工作。 但是頂尖的工程師從教育，培訓，到實戰經驗，要投入千萬的成本；要把一個人培養到能讀出頂尖名校的MBA，至少也要千萬的投資。 這樣的人才所需要的薪資，台灣有多少老闆能開出global pay請得起他們？ 就算請得起，又有多少的台灣老闆能夠接受員工比自己優秀，用得起他們呢？ -- 9. 薪水漲了，物價還不是也跟著漲，有意義嗎？ 請換個角度想，今天假設你的月收入3萬，每月有80%的收入要支付生活費，換言之，你每月存$6,000。 如果薪資成長50%，而物價同樣成長50%，每月仍舊有80%的收入要支付生活費，那麼$30,000 x (1+50%) x (1-80%) = $9,000，每月存的就變成$9,000了，雖然購買力是一樣的，但實際領到的金額卻是不一樣的。 而多出來的錢，你可以到國外旅遊時，在購買力更弱(東南亞/中南美/東歐/中亞)或是貨幣走跌(日本/歐元國家)的國家使用。 再者，物價成長的幅度會受到進口產品的競爭而被抑制。 今天假如每支手機賣$22,000，台廠因為加假跟加薪而將售價上調為$33,000，但海外的手機廠如Apple,，Sony,，Samsung,，LG,，華為,，小米等等，可能由於生產線不在台灣而不受影響，選擇繼續維持在$22,000，或者是低於50%的漲幅，來增加市佔率。 也就是說，區域性的物價變動，會因為國際市場的供需而有所限制。 但是，政府在調漲薪資，增加假期的同時，必須要開放貿易，引入外企競爭，通過全球化的方式來保障國民的利益，這樣薪資的成長才會變得有感。 因此請將加薪跟加假當作是勞動環境改善的第一步，而不是最後一步。 再者，物價的上漲，並不完全是因為成本的增加，而主要是因為市場的供需 ，以及資方對利潤的需求 。 公司會試圖把自己的商品賣得越貴越好，來爭取最高的利益，唯一阻止他們的是消費者的購買意願，以及其他競爭者的訂價。 所以今天不管有沒有加假或加薪，公司都會找理由去調高售價，反正每年有2%~3%的通貨膨脹，理由總是充份的。 可問題在於，台灣的公司漲價往往是用哄抬的方式，也就是一家漲，其他家就跟著漲。 哪怕只增加它們1%成本的政策，它們也會漲個10%來因應，所以身為消費者的勞工受到低薪和高消的雙重夾擊，難以脫身。 因此，政府不能僅僅只是加薪加假，應該要開放市場，降低關稅，用市場的力量將不良的廠商消滅，讓更便宜的商品進入台灣，使消費者能有所選擇，不受這些不良廠商的箝制。 -- 10. 國外雖然薪水高，但物價也高，不能拿來跟台灣比？ 既然如此，為什麼仍然有無數人想到高物價的美國工作，而不是美國人瘋狂地往台灣跑？ 這種說法是一個很多台灣老闆慣用的理論，但這樣思考的方式有兩個問題： 第一，高收入國家並不一定所有東西都有更高的物價。 比方說美國跟加拿大的牛奶比台灣便宜，西班牙的超市裡許多商品都跟台灣價格差不多或是更便宜。 可是像是車子，房子等重要高單價的商品，台灣的貴卻是全球名列前茅，這才是最嚴重的問題。 可支配收入因為這些高單價商品的排擠而大幅縮水，為了用台灣的薪資水準去買比美國更貴的房和車，許多台灣人不得不節衣縮食，而這些錢原本是可以用在生活支出的。 民生用品的物價可以透過進口來平抑，但房地產這種重大支出，只能透過加稅、限制貸款等有限的手段來調控，這才是讓多數台灣人痛苦的主因。 如果你一個月能少繳$5,000的房貸或房租，生活一定會好過很多，不是嗎？ 第二，今天如果在台灣月薪5萬，但在美國可以賺三倍，也就是15萬，而兩地的物價也如同樣相差3倍。 同一個人假設每月花費佔去60%，那麼在台灣他每月可存2萬，但在美國他每月可存6萬。 人家一個月存的錢，比你一個月的薪水還多，就算美國物價高，可是多出來的錢不會讓你覺得很奇怪嗎？ 如果我在美國工作20年，我就能用存下的錢回台灣，什麼都不用做就能過上40年的好日子，但你在台灣工作20年存下的錢，卻只能讓你在美國不用工作地過上4年多，外國薪水高但物價高的說法，就完全站不住腳了。 -- 11. 加薪、加假、減工時，只會給企業帶來負擔，沒有好處？ 這是錯誤的想法，除了先前所說的刺激消費所帶來的正面效應外，對於企業還有很多好處。 首先，勞工的工作效率會上升，離職率會下降，能夠加強公司的生產力，並大幅減少公司未來僱用新人的培訓成本。 再者，人事成本的增加會減少市場上的競爭者，公司能夠趁機取走空出來的市場份額，用更高的營業額來減少人事成本的衝擊，同時未來在定價上也會因競爭者的減少而更有彈性，獲得更高的利潤。 與此同時，高人力成本會使產業的進入門檻變高，有效地減少新的競爭者進入市場，並且避免公司員工流入新競爭者的公司，拉走自己的客戶和資源。 短期上來說，公司不可避免地要面對人事成本的問題，並重新調整人力配置，但長期來講，企業也能因此而得益。 加薪、減工時、周休二日並不是一種對於員工的施捨，也不是企業單方面對員工的付出，而是在全球化與知識經濟時代中，企業必須去做才能生存的轉變。 -- 12.    提高最低工資會造成物價飆漲？ 首先，最低薪資的存在，是為了給企業一個起薪標準，也是為了給國內勞工一個最低的議價底線，避免他們因為資訊的不對稱而損失過多的權益，讓人就算再不會談薪資，談到的結果還是能讓人勉強過生活。 比方說，一家公司知道分析師在業內的平均薪資約$30K，但他們只能開$15K去求才，但來應徵的人不見得知道$30K是平均，於是接受了$15K，因此反而拉低了業內的平均薪資。 其他企業發現後決定跟進減薪，就跟漲價一樣，不見得是因為成本提高，而僅是為了哄抬價格，進而造成整體薪資向下沉淪，將非常態的薪資變成了常態的薪資。 這聽起來可能有點不可思議，但其實是現今社會的常態。 假設今天你是位高收入的醫生好了，你可以確定你的收入跟你其他醫生同事是相同的水平嗎？ 有沒有可能你的同事做的比你少，甚至學經歷比你差，但比你每月多領上千元的薪水？ 在你議薪時，你是否已經知道整個產業的薪資，各個醫院的薪資？ 你所知的薪資資訊，是否能讓你完全判斷自己的學經歷背景值什麼價碼？ 如果你無法保證你都知道這些資訊，那就代表薪資本身在勞工之間就是不透明的。 經濟學有很多假設是基於完全競爭，或是資訊完全流通的情況下才能成立，但在現實生活中，這些假設不見得存在，一旦資訊不對稱，就會創造出套利的空間。 與此同時，最低薪資也是一個保障，因為並不是所有人都像我們一樣，有足夠的經濟能力到國外留學，進而就業。 台灣同樣有很多人因為家庭因素，或許是天災，或許是人禍，導致家道中落而無法進修。 這不代表這些人是沒有能力的，也不代表它們應該成為被剝削的對象。 假設今天你發生了意外，失去了雙眼，再也無法看診，或是做高收入的工作，你覺